jacky
引言
中国有着庞大的亚健康人群以及慢病人群，这类人在保险行业被统称为“非标体”，与健康的“标体”相比，出险概率更高，所以，保险产品在核保时往往会“一刀切”拒保。
近期，多家保险机构相继发布面向“非标体”出售的健康险产品，那些因身体问题而被拒保的用户，现在有了承保的更多可能性。
这也意味着，随着保险市场竞争的加剧，此前未覆盖的“非标体”人群健康险需求受到市场重视，加上科技的发展与应用，风控和核保手段取得了长足进步。
在“非标体”保险产品背后，越来越多的保险机构开始牵手互联网科技公司、健康管理服务平台等，瞄准“非标体”保障不足的缺口，凭借科技赋能重塑保险服务链条，抢滩市场“窗口期”。
与此同时，“数字疗法”也为健康险带来全新想象空间，或成为破解非标体人群保障问题的关键。
为“非标体”打开一扇门
在购买健康险时，保险公司为每个客户留了三扇门，身体健康的能进敞开的门，意味着可自由承保;
身体有点毛病就只能进虚掩的门，想挤进虚掩的门有三种方式：加费、除外和延迟投保。
健康问题常不可逆，能附加条件的承保，总比拒保好。
让人无法接受的就是关闭的门，也就是拒保。
作为子女的消费者如果为父母买保险，贵还是其次，难的是面临“买无可买”的窘境。
数据显示，中国60岁以上人口占比从1999年的10%增长至2019年的18%，20年间翻了近一倍。
同时，根据2017年的数据，17%的老年人消耗了将近70%的医疗费用，而商业健康险支出只占整个医疗支出不到4%。
尽管近年来健康险持续火爆，但“非标体”保险产品供给缺口依然很大。
2021年4月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》的征求意见函，其中提及“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平”，为亚健康人群保险的发展作出了政策方面的鼓励。
而近段时间，市场上也涌现一批“非标体”保险产品。
今年2月份，妙健康与众惠相互合作推出“控压卫士-高血压住院医疗保险”，这是市场上首·款可承保高血压二、三级患者，并提供主动慢病管理的健康险。
6月份，水滴保上线由爱心人寿承保的非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”，覆盖多种慢性疾病人群。
几乎同期，慧择也携手阳光人寿上线了面向多种带病“非标体”人群的重疾险“达尔文易核版2021”。
瞄准庞大的非标体人群，提出对非标体保险服务的概念，相当于打开一扇门，意味着一些非标体人群也可以投保。
但随之而来的问题是，保险机构该如何实现更好地风险控制以及采取怎样的定价策略，才能让这种产品可持续发展下去，让赔付水平处于可控范围，而不能是“昙花一现”。
大数据赋能保险精准风控
科技对保险的助力，大大加速了商业健康险的发展，逐步填补供给侧留出来的增量空间。
非标体群体的保障实际上是一个老大难问题，过去的保险诉求一直没有得到充分的满足，受制于医疗服务不透明和割裂的数据孤岛，现在经过保司和科技企业共同的努力挖掘，有望改变这一局面。
当前，市面上的多款“非标体”健康险产品，基本上都采取了AI、大数据对人群进行智能核保，客户通过线上的智能核保系统告知患病情况，就可以直接获得相应的保费、保额信息。
“水滴守护爱重大疾病保险”和“达尔文易核版2021”都属于这一类，可针对多种常见病的自动加费承保。
但是，这种针对多病种承保的“非标体”保险产品仍有不足，尽管突破了传统的核保模式，核保尺度更加宽松，通过线上服务也提升了消费的投保便捷程度，但从保费价格来看，与年龄、所带病种息息相关，比如“达尔文易核版2021”对高血压二级患者要加费承保，三级患者直接拒保。
相比之下，单病种“非标体”保险产品更有针对性，比如众惠相互与妙健康合作的“抗压卫士-高血压并发症保险”，市面上也有多款高血压患者专属产品，但大多只支持一、二级高血压患者投保，而控压卫士可支持一、二、三级高血压患者投保，覆盖人群更广，对并发症保障实用性高。
控压卫士虽然也属于短期医疗险，但是敢于承保三级高血压客户，成为市面上的稀缺产品。
在其背后，主要是依托于妙健康提供的“数据+服务”支持，让保单客户可以在投保后激活高血压健康管理服务，接受AI机器人引导主动记录每日血压数据，在根据数据提供个性化的健康管理服务。
要做好“非标准体”健康险市场，“数据+服务”正是破解之道。
在支撑健康险定价、核保的大数据之中，不仅要在投保前做到智能核保，更需要在保中、保后提供全流程服务，沉淀数据优化保险精算模型，从而可以根据投保客户个人身体情况，满足客户的健康需求，更能实现差异化定价。
数字疗法或成为重要抓手
2019年末银保监会发布新版《健康保险管理办法》，将健康管理服务的成本从净保费的12%提升到20%。
2020年9月，银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，引导健康险向管理式健康险迈进。
多家险企也开始在“健康保险+健康管理”模式下进行一些尝试和创新。
非标体保险是增量市场，未来保费空间一定更大，也更需要与健康管理深度融合。
下一步，保险产品形态可能会发展为所有保险用户都可以增加健康管理服务，但服务的内容会根据体检的数据进行差异化定制。
而在更远的未来，不少业内人士认为，数字疗法也许可以成为亚健康、非标体健康险的重要抓手。
早在2017年，美国就出现了数字疗法。直到2020年11月，中国首·个“数字药品”获批。
今年5月，包括妙健康、微脉和数医疗在内的中国企业成为国内首批获得国际数字疗法协会(DTA)认证的中国企业，这标志着国内数字疗法领域的发展迈出了关键一步，也将会影响到保险行业。
中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光认为，“如果通过数字疗法对用户进行生活方式干预，使得保险公司的赔付降低，实际上等于保险公司有收益，把这部分收益和数字疗法企业进行分成，这对数字疗法来说也是一个走得通的商业模式，而保险公司也大大减少了风险。”
“数字疗法将会嵌入到健康险产品中，通过认证的有效健康管理服务，可以帮助健康险进一步从健康人群向慢病患者等非标体拓展，与用户高频的互动，降低发病率，实现更好控费。”
妙健康首席医疗官罗晓斌博士表示，数字疗法可以弥补过去保险服务上的短板，实现精准服务和控费。
相比碎片化、没能成体系的数据，结构化的数据才是大数据精准风控的前提，所以，把数字疗法嵌入商业保险是非常关键的一环。
现阶段“数字疗法”在中国才刚刚起步，这种非介入、无负担的对身体进行干预开始受到各界关注，但目前还需要经过长期有效性验证，才能拿到一些可参照的经济学模型，终为保险业提供赋能。
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